Если Вы решили взять кредит, то для начала вам необходимо оценить свои возможности, которые обеспечат получение кредита. Ведь банк не выдает деньги каждому встречному — кредитор должен быть уверен, что вы в состоянии будете с ним расплатиться. Ответьте для себя на следующие несложные вопросы:
- Постоянным ли является Ваш доход?
- Вы способны подтвердить свою платежеспособность?
- От вашего дохода, главным образом, и зависит то, сколько денег вам могут дать. Как правило, принимается в расчет совокупный доход супругов. Если заемщик еще молод (19-25 лет), то могут принять на рассмотрение и помощь родителей.
- Какой первоначальный взнос вы готовы внести? В разных банках эта сумма составляет от 15 до 50%.
- Вы готовы оплатить все расходы на страховку и оформление?
- Сколько вам не хватает для приобретения желаемой покупки?
- Какой размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита считаете приемлемым? Он не может превышать 40% вашего ежемесячного дохода.
- За какой период Вы готовы погасить кредит?
В январе 2008 года исследовательский центр, объединивший «Центр развития», Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ), «Национальное агентство финансовых исследований» (НАФИ) провел исследование рынка кредитов населению, оценил эффективность кредитной политики, проводимой лидерами этого рынка, и определил, в каких банках россияне предпочитают брать кредит.
30 % респондентов, бравших когда-либо кредит, отмечает, что последний кредит им предоставлял Сбербанк; 25% указывают банк «Русский стандарт». 5% отмечают «ХКФ банк», 3% Росбанк , по 2% «Внешторгбанк — розничные услуги» и «Райффайзенбанк» и другие банки (не более 1%). Чем старше опрошенные, тем чаще они отмечают в качестве «последнего кредитора» Сбербанк (от 16% в группе 18-24 лет до 48% в группе «60+»), и тем реже — «Русский стандарт» (от 33% до 8%). В Москве и Санкт-Петербурге, а также крупных городах (более 500 тысяч жителей) чаще говорят, что это был «Русский стандарт», в малых городах и селах — что Сбербанк. При этом доля Сбербанка на рынке оценивается в 43%, банка «Русский стандарт» — 9%, Росбанка — в 4,5%, ХКФ-банка — 2%. Несовпадение структуры рынка и доли обратившихся в тот или иной банк показывает соотношение крупных и мелких кредитов, выдаваемых в конкретном банке (Сбербанк обладает самым длинным среди лидеров рынка кредитным портфелем, а ХКФ-банк — самым коротким), а также эффективность рекламной кампании.
Среди тех опрошенных, кто планирует в течение ближайших 6 месяцев получить в банке некоторую сумму денег для покупки, половина (51%), по их словам, обратилась бы за кредитом в Сбербанк; еще 9% — в «Русский стандарт». Другие банки в роли кредиторов привлекают заметно меньшее число респондентов: по 4-5% опрошенных обратились бы в Росбанк, «Банк Москвы», «Уралсиб»; по 2-3% — в «ХКФ банк», «Внешторгбанк — розничные услуги», «Райффайзенбанк», «Сити-банк», что примерно соответствует фактической доле рынка, занимаемой этими банками. Отвечают, что пока не думали об этом, 14% респондентов, собирающихся в ближайшие полгода взять кредит.
Если оформлять кредит на месте покупки, то и в этом случае каждый второй опрошенный (48%), планирующий в течение 6 месяцев приобретение товара в кредит, в роли кредитора хотел бы видеть Сбербанк, и 9% — «Русский стандарт». По 4-5% потенциальных клиентов у Росбанка и «Банка Москвы». Остальные банки в качестве желательных кредиторов рассматривают не более 3% опрошенных. Для 8% респондентов банк не имеет значения, если их не устраивают условия кредита. И ещё 8% пока не представляют, какой банк был бы для них предпочтительнее.
Опрошенные во всех типах поселений, намеревающиеся в течение полугода взять кредит в банке или оформить кредит на месте покупки, как правило, говорят, что хотели бы, чтобы эту услугу им оказал Сбербанк. «Русский стандарт» упоминается чаще всего в Москве и Санкт-Петербурге (18% — чтобы взять кредит, 16% — оформить кредит на месте покупки), а также в средних городах (11% и 14%). Столичные жители, планирующие воспользоваться кредитом, нередко указывают «Банк Москвы» (11% и 15%); жители крупных городов — «Уралсиб» (11% и 12%), что, тем не менее, не позволило данным банкам увеличить свои рыночные позиции.
Среди банков, в которые респонденты обращались за кредитом, но условия предоставления ссуды их не устроили, лидируют также Сбербанк и «Русский стандарт» (по 7%). С одной стороны, это прямое следствие частоты обращений; с другой стороны, того, что процентные ставки по кредитам, предоставляемым данными банками, находятся на уровне выше средних по рынку. При этом доля Сбербанка снижается (почти на 2 процентных пункта за первый квартал), доля Русского стандарта — растет (на 0,3 процентного пункта).
Подавляющее большинство россиян — 75% — указывают, что не обращались в банки за кредитами. Доля таких ответов ниже среднего по стране показателя в Москве и Санкт-Петербурге (52%), среди респондентов 25-44 лет (66%), с доходами свыше 5000 рублей на члена семьи в месяц (65%).
В процессе выбора банка-кредитора процентные ставки играют важную роль, но не следует забывать, что существует дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита, которые в некоторых случаях могут заметно увеличить полную стоимость кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты вам будет необходимо сделать дополнительно и какие дополнительные сборы придется выплачивать в течение всего кредитного периода.
Определяясь с выбором банка-кредитора, постарайтесь не передоверять выяснение условий кредитования своим родным или друзьям, ведь это может быть похоже на игру в испорченный телефон. Информация, доходящая до вас, не будет отражать реальное положение вещей.
Определяясь с выбором банка, уточните следующее:
- возможность досрочного погашения кредита (может караться штрафами до 3% от суммы остаточной задолженности);
- доля выплат (ежемесячный платеж составляет, как правило, не более 40 — 50% от совокупного дохода семьи);
- действия банка в случае вашей неплатежеспособности на протяжении нескольких месяцев (за каждый день просрочки платежа обычно начисляются штрафные санкции и пени).
Не подписывайте никакие документы без предварительного ознакомления с ними или в спешке. Попросите у работников банка копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и, если у вас возникли вопросы, постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.
Применяя эти практические рекомендации, Вы сможете выбрать достойный банк.
