Каждый автовладелец в нашей стране сталкивается с необходимостью ежегодно страховать свое транспортное средство по договору ОСАГО. Многие водители уже успели оценить пользу этого вида страхования. Но сама процедура остается не совершенной. В данной же статье я хотел бы обратить Ваше внимание на то насколько удобно оформление страхового полиса. Ниже излагается простая, понятная, а значит эффективная схема страхования автогражданской ответственности, основанная на логике и справедливости. Суть предложения сводится к тому, что необходимо индивидуализировать страхование по ОСАГО применительно к гражданину, а не к его транспортному средству, как это делается в настоящий момент.
Как происходит страхование сегодня? Вы приобретаете транспортное средство (например, автомобиль) или уже являетесь его обладателем. Первое, что Вам необходимо сделать после его приобретения, это застраховать его по договору ОСАГО. Причем необходимо страховать ответственность по каждому из имеющихся у Вас транспортных средств. В страховой компании Вам предложат предоставить документы на транспортное средство, а также сообщить о лицах допущенных к управлению ТС, место их жительства, возраст, стаж вождения и стаж безаварийной езды, номер и дату выдачи водительского удостоверения. Если возникает необходимость внести изменения в состав лиц указанных в полисе, страхователь обязан незамедлительно письменно известить об этом страховую компанию, после чего вносятся изменения в страховой полис. По полученным от Вас данным страховщик, с учетом всех поправочных коэффициентов, производит расчет страхового тарифа. Страхователь вправе заключить договор страхования с неограниченным числом лиц, допущенных к управлению его транспортным средством, уплатив страховщику дополнительное вознаграждение. После оплаты страхователю выдается полис ОСАГО.
Применительно к существующей схеме возникает несколько проблем:
1) необходимо страховать каждое ТС, хотя невозможно управлять двумя сразу, т.е. неправильным является страхование одной ответственности несколько раз;
2) при необходимости доверить управление транспортным средством лицу, не указанному в полисе, необходимо дополнительно обращаться в страховую компанию и вносить изменения в полис (не эффективная трата времени и сил);
3) при страховании необходимо сообщить страховщику большой объем информации о каждом из допущенных к управлению лиц (на сбор этой информации также необходимо потратить время);
4) фактически страхователь платит не только за себя, но и за всех, кого он указывает в качестве допущенных лиц. Более логичным будет ситуация, когда каждый платит за себя сам (исключение составляют работодатели, которые страхуют своих работников);
5) при страховании с неограниченным количеством допущенных к управлению лиц, с одной стороны, страхователь вынужден переплачивать (применяется коэффициент 1,5), с другой стороны, лицо, которое постоянно становится виновником ДТП, имеет возможность легальной экономии на страховом вознаграждении, вопреки установленному законом принципу экономической заинтересованности владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.
Предлагаемые изменения.
Предлагаемое решение отличается своей простотой и заключается в том, что каждый страхователь страхует только свою ответственность (работодатель страхует ответственность своего работника). Страхователь самостоятельно определяет категорию транспортного средства, при использовании которого страхуется его ответственность. Сразу отмечу, что имеющиеся сейчас поправочные коэффициенты необходимо сохранить, за исключением коэффициента, применяемого при неограниченном использовании транспортного средства, он автоматически теряет смысл. В результате страхователь, при наличии у него водительского удостоверения соответствующей категории и полиса ОСАГО на эту же категорию ТС, может управлять любым ТС (но не выше, чем категория, указанная в правах и полисе), находящимся в его законном владении.
Например, гражданин приобретает легковой автомобиль с мощностью двигателя 97 л/с и решет застраховать свою гражданскую ответственность с возможностью управления легковым автомобилем с мощностью двигателя до 100 л/с. Ему выдается полис (это может быть карточка разных цветов в зависимости от типа ТС размером с водительское удостоверение), имея который он может без дополнительного извещения страховой компании управлять другими легковыми автомобилями с мощностью до 100 л/с при наличии в/у и доверенности. Если его работа связана с управлением служебным легковым автомобилем с мощностью двигателя 130 л/с., то в этом случае его ответственность страхует работодатель, приобретая полис ОСАГО для легковых автомобилей с мощностью двигателя до 150 л/с, по которому он может ездить и на своем автомобиле, дополнительно не перестраховываясь.
Основные преимущества изменений:
1) нет переплаты за третьих лиц, а также не нужно искать и хранить лишнюю информацию о них;
2) удобство пользования, т.е. не нужно дополнительно обращаться в страховую компанию, если садишься за руль чужого автомобиля;
3) простота контроля количества ДТП, совершенных каждым страхователем, вследствие чего увеличивается эффективность принципа экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения;
4) отсутствуют необоснованные переплаты при страховании, такие как повышающий коэффициент при неограниченном использовании транспортного средства;
5) экономия времени и сил страхователя.
